Виды страхования в России

Страхование – это юридический и правовой акт особых отношений, который заключают страхователь-клиент и страховщик-страховая компания. Его главная цель – компенсировать ущерб и издержки физических и юридических лиц от несчастных случаев.

Содержание скрыть

1 Связь страхового полиса и страхового случая

2 Обязательные страховые полисы

3 Оформление полиса

4 Расчет выплат

5 Иные критерии страховки

6 Классификации страховок

7 Страхование имущества

8 Страхование ответственности

9 Страхование личности

10 Страхование предпринимательской деятельности

Связь страхового полиса и страхового случая

В основном, все возможные убытки можно разделить всего на 3 большие группы. Выделяют такие категории:

Медицинские;
Финансово-материальные;
Морально-психологические.

Чаще всего разные издержки встречаются вместе. Так, например, если клиент застраховал себя от материального ущерба, благодаря полису он сможет обеспечить себя в довольно сложный период. Это же одновременно спасет его от уныния и депрессии. Однако, купить страховой полис сразу от всего на свете не получится. Да в этом и нет необходимости.

Самое большое количество различных страховок выделяют в финансово-материальной сфере. В этой области очень много разнообразных ситуаций, которые могут грозить клиенту довольно серьезными убытками. Чаще всего они обусловлены следующими причинами:

Физический ущерб. Потеря квартиры из-за пожара.
Финансовый ущерб. Сюда, к примеру, относится кража.
Правовой или юридический фактор. Хороший пример инцидента – клиент потерял полномочия распоряжаться своим имуществом.
Объективные отрицательные изменения экономики. Это и падение валютного курса, и резкий скачок инфляции, и многое другое.
Негативные ситуации с самим клиентом. Это физический и моральный вред.

Специалисты еще отдельно выделяют творческую и интеллектуальную деятельность, точнее их результат. Книги, музыку, фильмы и иные произведения искусства тоже можно застраховать.

Система страхования довольно хорошо развита в Европе и США, гораздо хуже в России. Но и здесь в некоторых сферах деятельности сотруднику обязательно нужно оформить страховку. Иногда и не одну.

Обязательные страховые полисы

На практике страховку чаще всего оформляют для финансовых сделок. Еще страховой полис нужен многим служащим государственных органов и юридическим лицам.

Министерство финансов РФ определяет необходимость застраховать себя или имущество. Они к обязательным документам относят:

Полис ОМС;
ОСАГО;
Ответственность за вредность;
Обязательное страхование здоровья и жизни полицейских, прокуроров и иных государственных служащих;
Ответственность туроператора;
Страхование авиа, пассажирских, морских и ж/д перевозчиков.

Все остальные разновидности страхования относятся к добровольному.

Оформление полиса

Основная схема оформления страхового полиса строится примерно таким образом:

Клиент называет страховщику, от каких происшествий ему нужна защита. Компании различаются во своей специфике, поэтому важно конкретно сообщить, что именно нужно застраховать.
Страховщик рассчитывает стоимость полиса, и предлагает способ его оформить.
Клиент и организация заключают договор, в 2-х экземплярах.
Страхователь оплачивает полис и получает его на руки.

Этот документ подтверждает право застрахованного лица получить компенсацию. В полных условиях договора подробно указаны все страховые случаи. Если любой из них наступит, то клиент получит выплату.

Расчет выплат

Компании регулярно собирают информацию обо всех происшествиях. Чем меньше вероятность того или иного несчастного случая, тем больше за него выплатит компенсацию страховая. Можно внести небольшую сумму и получить солидную выплату. И наоборот: чем выше вероятность события, тем меньше сумму возместят.

Также различные страховые случаи по-разному стоят при оформлении полиса. Дороже всего, обычно, стоит застраховать бизнес, чем все остального Но это хорошая защита для предпринимателя от возможного банкротства.

Выделяют 2 способа страхования, которые влияют на цену самого полиса и величину компенсаций:

Система первого риска. Размер компенсации целиком и полностью зависит от страхового лимита компании. Страховщик сразу перед оформлением обязан предупредить клиента – если наступит страховое событие, то он сможет компенсировать не более определенной суммы. Точное значение он указывает в договоре.
Пропорциональное возмещение. Так называют относительно дешевый вид страхования, поэтому он пользуется особым спросом. Страховая возмещает треть, половину или три четверти от общей суммы ущерба. Еще она устанавливает определенный минимальный ущерб. Если издержки будут ниже этого минимума, то инцидент не будет считаться страховым случаем. А значит клиенту за него ничего не выплатят.

Иные критерии страховки

Выплачивается сразу и полностью или частями и в течение продолжительного срока. Первый вариант хорошо подходит, если нужно защитить свое ценное имущество. Второй будет идеальным, если человек очень хочет обеспечить себя на случай неожиданной потери трудоспособности.
Территориальный критерий. Некоторые полисы имеют юридическую силу в пределах только одной страны. По другим же можно получать выплаты и за пределами страны страхования. Яркий пример — туристические страховки. Любители путешествий заранее учитывают все возможные неприятности, которые могут их ожидать в другой стране.
На конкретный срок или пожизненно. Обычно полис действует 1 год, 3 года или 10 лет. В определенных ситуациях его можно оформить до конца жизни застрахованного. Такая защита подойдет, если нужно предусмотреть возможную утерю трудоспособности. Или страхователь может оформить страховку пожизненно. Тогда его родственники получат приличную компенсацию. Тем не менее, и дорогую страховку компании почти всегда оформляют только на определенный срок, и полис приходится продлевать.

Есть еще одна важная категория инцидентов. Эти ситуации абсолютно все страховые компании обойдут стороной и ни в коем случае не будут рассматривать как повод для компенсаций. К ним относятся:

Клиент вынуждено несет финансовые издержки, не по своей воле. Например, чтобы освободить заложников.
Клиент проиграл все деньги в азартные игры.
Незаконные действия со страховыми документами или мошенничество.

В этом случае компании еще нужно доказать, что страхователь намеренно организовал несчастный случай с целью получить прибыль. Для подобных проверок нужен повод.

Классификации страховок

48-ая глава Гражданского кодекса РФ выделяет следующие основные виды страхования:

Имущества;
Ответственности;
Личности;
Предпринимательского риска.

Рассмотрим их подробнее.

Страхование имущества

Для этого вида страхования обычно характерна защита:

Интеллектуальной собственности. Компания охраняет ее от несанкционированного использования или присвоения.
Движимого и недвижимого имущества. Его обычно страхуют от любого физического урона, от кражи или рейдерского захвата.
Бизнеса. Его пытаются предохранить от любых негативных изменений в экономике и конъюнктуры рынка.

В договоре допустимо прописать как само событие в общих чертах, так и определенные условия ущерба. Обычно клиенты стремятся застраховать свое материальное имущество от разнообразных незаконных действий, физического ущерба, природных катастроф и т.п.

Страхование ответственности

Любая серьезная компания или ИП обычно покупают полис страхования ответственности. Суть этой страховки заключается вот в чем: если сотрудник случайно ошибся, когда выполнял свои профессиональные обязанности, то всем сторонам, которые так или иначе пострадали, компенсируют убытки за счет страховки. Сфера деятельности совершенно не играет роли. Более того, иногда полис нужен обязательно.

В основном страхуют:

Мед. Работников;
Водителей пассажирских, вещевых, животноводческих и грузовых перевозок;
Специалистов юридической сферы;
Предприятия, которые потенциально опасны для экологии.
От нарушений работодателем условий труда и ТБ;
Большинство предприятий, которые производят товары для конечного потребителя.

Страхование личности

Это довольно распространенный и очень важный вид страхования. Поэтому эту страховку оформляют все серьезные фирмы. Сюда относятся:

Страхование жизни клиента. После его гибели третье лицо получит выплату. Причем это не обязательно должны быть родственники. Это может быть вообще кто угодно. Причина смерти при этом не важна. К примеру, многие банки ставят клиентам обязательное условие для оформления ипотеки – застраховать жилье, жизнь и здоровье.
Медицинское страхование. Клиент регулярно перечисляет определенную сумму страховой. Если вдруг наступит страховой случай, эта организация полностью или частично оплатит восстановление и лечение. Есть закономерность: чем дороже стоит сам полис, тем более дорогие услуги он может покрыть. Такое страхование очень развито повсеместно в США.
Страховка от несчастного случая. Это травмы в быту и на производстве, катастрофы, форс-мажорные обстоятельства и прочее. Этот полис покрывает еще и ущерб здоровью клиента, и даже его смерть. Причем это отдельные случаи и не относятся к страхованию жизни и здоровья;
Пенсионное страхование. Его делят на 2 уровня: обязательное – это государственная программа пенсионного страхования всех граждан, и дополнительное – добровольное. Во втором случае застрахованный сам регулярно вносит часть дохода на пенсионный страховой полис. С его помощью он сможет увеличить размер своей пенсии в будущем.
Накопительное страхование. Чтобы получить выплату по этому полису, нужно только достичь определенного возраста.
Туристическое страхование. Отличие такого полиса заключается в путешествиях. Это страхование от форс-мажорных ситуаций, жизни и здоровья, личного движимого имущества. Оно поможет погасить все убытки за рубежом.

Страхование предпринимательской деятельности

Список всего возможного ущерба для предприятия по факту ограничивается лишь парой факторов:

Проблемы внутри самого производства. Это аварии на производстве, бухгалтерские ошибки, конфликты внутри коллектива и т. д.
Проблемы извне. Это, например, непорядочные компаньоны по бизнесу, объективные отрицательные процессы на рынке, и т. п.

Предприниматели стараются себя обезопасить от следующих происшествий:

Судебные тяжбы;
Банкротство;
Производственная авария;
Сокращение штата сотрудников;
Прекращение деловой деятельности из-за отрицательных экономических проблем;
Большие расходы, которые не вписываются в допустимый бюджет предприятия;
Если это потенциально опасное производство;
Например, если организация работает со взрывоопасными веществами;
Любые конфликты с бизнес-партнерами, которые влекут за собой издержки.

Бизнесмены стремятся уберечь свое дело от любых непредвиденных событий, которые могут повлечь за собой серьезные убытки и потери. На подобные расходы точно не хватит резервных активов компании.

Итого, страхование – это отличный способ защитить себя и свое имущество, гарантия от осложнений, которые поджидают где угодно и когда угодно. Ответственность за все непредвиденные ситуации забирает страховая компания, она же помогает уладить сложные вопросы и не оказаться у разбитого корыта.